Hạn mức tín dụng: tháng nào phải rút, tháng nào trả được, phí bao nhiêu
Đầu bài
Công ty có hạn mức 5 tỷ, dùng tới đâu trả lãi tới đó. Cần kế hoạch cả năm: tháng nào rút bao nhiêu, tháng nào trả bớt, tổng lãi phải trả, và có tháng nào chạm trần hạn mức không.
Các bước làm
- 1
Bắt đầu từ dòng tiền trước khi vay
Lấy bảng dự báo dòng tiền thuần từng tháng (thu trừ chi, chưa tính vay trả). Không có bảng này thì mọi con số vay đều là đoán.
- 2
Số dư tiền mục tiêu là một ô
Doanh nghiệp luôn cần một mức tiền tối thiểu trong tài khoản. Đặt một ô, khoá F4 — đây là thứ quyết định lúc nào phải rút.
- 3
Rút bao nhiêu trong tháng
=MAX(0, MIN(hạn_mức_còn_lại, tiền_mục_tiêu - tiền_trước_khi_vay)). MIN chặn trần hạn mức, MAX chặn số âm — thiếu một trong hai là bảng ra số vô lý.
- 4
Trả bớt khi dư tiền
=MIN(dư_nợ_đầu_kỳ, MAX(0, tiền_trước_khi_vay - tiền_mục_tiêu)). Trả không được quá số đang nợ, đó là vai trò của MIN ngoài cùng.
- 5
Dư nợ và lãi từng tháng
Dư nợ cuối = đầu + rút - trả; lãi =dư_nợ_bình_quân*lãi_suất/12. Dùng bình quân đầu cuối kỳ cho sát, đừng lấy dư nợ cuối tháng.
- 6
Cảnh báo chạm trần
=IF(dư_nợ_cuối>=hạn_mức*0,95, "Sắp chạm trần", "") — cần biết TRƯỚC vài tháng để còn kịp xin nâng hạn mức, biết lúc chạm là muộn.
- 7
Ba con số để đi làm việc với ngân hàng
Dư nợ cao nhất trong năm · tổng lãi phải trả · số tháng có dư nợ. Ba số này đủ để đàm phán hạn mức và lãi suất, không cần đem cả bảng.
Phím dùng trong bài
Bẫy hay dính
Ô rút tiền tham chiếu tới ô tiền cuối kỳ mà ô tiền cuối kỳ lại tính từ ô rút tiền — Excel báo tham chiếu vòng và trả về 0 ở khắp nơi. Cắt vòng bằng cách tính "tiền trước khi vay" ra một cột riêng, mọi quyết định vay dựa trên cột đó.
Cùng nhóm tài chính, dòng tiền & kế hoạch
- Lập lịch trả nợ vay mua nhà, mua xeVay một khoản, trả đều hàng tháng. Cần biết mỗi tháng trả bao nhiêu, trong đó bao nhiêu là lãi, bao nhiêu là gốc, và tổng lãi cả đời khoản vay.
- Sổ thu chi cá nhân → số dư lũy kế theo ngàyGhi từng khoản thu/chi, muốn có số dư chạy theo từng dòng, tổng thu tổng chi theo loại, và cảnh báo khi âm quỹ.
- Phân bổ chi phí chung cho các bộ phận theo tỉ lệChi phí điện, mặt bằng, quản lý dùng chung, cần chia về từng bộ phận theo tỉ lệ doanh thu (hoặc diện tích, số người) — và tổng phân bổ phải khớp tuyệt đối.
- Dự báo dòng tiền 13 tuần từ công nợ phải thu, phải trảSếp hỏi tuần nào sẽ thiếu tiền và thiếu bao nhiêu. Trong tay chỉ có bảng công nợ phải thu, phải trả kèm ngày đáo hạn, cộng vài khoản cố định hằng tháng.